Artículo: Todo lo que necesitas saber sobre pre-aprobación de un crédito hipotecario

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2017-08-31

Para postular a algunos tramos del subsidio cómo Título 1 tramo 2 y al Título II, se necesita una Pre-aprobación de Crédito.

Cuando solicitas un crédito hipotecario habrá varios pasos a seguir antes de que lo recibas y sea aprobado, por lo que debes saber y conocer que hay una instancia en particular donde se generan los cálculos más precisos respecto a lo que tendrás que pagar. ¿Quieres tener más información sobre este proceso? Te la damos a continuación.

Entre todos los pasos que tenemos que seguir antes de que aprueben el crédito hipotecario que necesitamos para comprar nuestro hogar, se encuentra un proceso llamado pre-aprobaciónel que muestra de manera general los cálculos y los montos necesarios para que el banco pueda entregarte el dinero que necesitas. La importancia de este radica en que es necesario presentar uno para el subsidio habitacional y para que la inmobiliaria donde vamos a adquirir la vivienda tenga el respaldo de la solvencia que tenemos para comprarla. En ese sentido, existen distintas formas de solicitarlo, inclusive, hoy en día es mucho más fácil.

Los primeros pasos

Cuando vamos a adquirir una vivienda, obviamente, lo primero que debemos hacer es encontrarla. Una vez terminado aquel paso, el más importante, vienen las preguntas pertinentes, ¿Cómo vamos a financiar esto? Para ello hacemos una que otra consulta rápida a quienes saben, a un par de amigos y a otras personas, pero no quedamos del todo convencidos de nada. Por dicha razón, comenzamos a revisar las páginas de los bancos o instituciones financieras que nos puedan ayudar con un crédito hipotecario, revisando así uno que otro simulador. Cuando ya tenemos totalmente resuelto cómo financiaremos la compra de nuestra nueva casa y con qué banco trabajaremos, sumado a que ya tenemos las postulaciones hechas para ganarnos el subsidio o, si así lo queremos, sin subsidio, pasaremos a la próxima instancia, la pre-aprobación.

En este punto debemos entregar una serie de datos, incluidos los de la propiedad, valores y si tienes subsidio o no. Además, tenemos que dar los datos de la persona que será nuestro codeudor en caso que así lo estimemos conveniente, ya que, por una u otra razón puede que debamos sumar más remuneración por causa del monto de dividendo que nos calcule la pre-aprobación. Justamente eso es lo que busca el banco con este paso, decirte claramente si eres capaz o no de mantener, en un tiempo determinado, el pago de los dividendos. En muchos casos, las personas esperan tomar créditos hipotecarios en 15 o 20 años, pero se enfrentan al problema de solvencia económica, todo calculado según el nivel de riesgo que tenga el cliente.

Para que tengas en cuenta los requisitos mínimos que te solicitarán para la pre-aprobación, aquí te damos una pequeña lista de los datos requeridos:

  • Nombre completo, no falles en esto.
  • Cédula de identidad, más conocido como RUT.
  • Fecha de Nacimiento, no creemos que te equivoques, de todas formas aparece en tu cédula de identidad.
  • Nacionalidad, no importa de dónde seas. Si eres extranjero deberás revisar las cláusulas especiales, aunque acreditando tu residencia definitiva en Chile no habría problema.
  • Fono o teléfono, como quieres decirle.
  • e-mail o correo electrónico, como te acomode.
  • Estados Civil, cuando eres casado, el algunas instituciones es importante.
  • Nombre de cónyuge y rut, sólo si eres casado.
  • Ocupación, entrega tus datos laborales.
  • Renta líquida mensual, esto sí que es importante. Los créditos se basan en tu solvencia económica.
  • Datos del codeudor, o sea, los mismos que los del deudor, se repiten.
  • Estado de situación, presentar tus activos – lo que tienes -, pasivos – tus deudas – y obligaciones de pago mensual – lo que pagas en el mes -.

Además, se solicitarán los datos de la propiedad:

  • Tipo de propiedad, o sea, si comprarás un oficina, casa o departamento.
  • Valor de venta, o sea, cuál es el valor en UF del inmueble.
  • Porcentaje de financiamiento, o sea, cuánto quieres que cubra. No pierdas el tiempo pidiendo 100%, ya no lo dan.
  • Plazo en años de pago del crédito.

Cabe destacar que en esta primera instancia no se solicita el respaldo de los datos, esto es sólo para cálculos previos, sin embargo, también sirve como revisión de antecedentes financieros, por lo que si estás en Dicom, lamentablemente, no podrás adquirir el financiamiento.

Otro aspecto a considerar es que debes acreditar una renta que sea de cuatro veces o más del monto de dividendo a pagar, de no ser así, incluso con codeudor, no podrás ser aprobado. Además, la pre-aprobación tendrá una vigencia de 30, 60 o 90 días dependiendo del banco.

Para calcular la pre-aprobación, el banco toma en consideración la siguiente información:

  • Ahorro Mínimo exigido, el monto mínimo que debes tener para acceder al crédito.
  • Monto de Beneficio, que se refiere a cuánto se nos ha preaprobado.
  • Alguna cuota que quieras pagar al contado al recibir la casa.

Estos tres aspectos se suman y se restan al monto total de la vivienda, calculando así el valor final a prestar para adquirir la casa. Nada muy complicado, pero debemos considerar que es sólo una mirada básica, sólo una fase previa del préstamo.

Sabiendo ya de qué se trata una pre-aprobación de crédito hipotecariote recomendamos también revisar otros aspectos importantes de este tipo de préstamo.

Algunas características

Al pedir un crédito hipotecario existen características especiales que vale la pena conocer:

  • ¿Financiamiento de 100%? lo siento, el máximo es de 90%.
  • El plazo que pidas debe ser evaluado según el riesgo que presentes. Los que ofrecen va desde los 5 años a los 30 años.
  • El crédito más bajo puede ser de 300 UF, mientras que los mayores dependen de qué casa se quiera comprar.
  • Como en los créditos de consumo, los hipotecarios también presentan pagos diferidos.
  • Todo lo que sea medido en UF varía mensualmente, esto pasa con los dividendos.
  • Los créditos pueden ser usados en casas usadas, nuevas, en construcción u establecimientos comerciales.
  • El dividendo no puede superar el 25% de tus ingresos mensuales.

Aspectos a tomar en cuenta

Al momento de pensar en solicitar un crédito hipotecario es importante también que tomemos en cuenta otros aspectos que son tan o más importantes, como te indicamos a continuación:

  • Cotiza, revisa y consulta todos los aspectos de los créditos que te ofrecen, además de realizar comparaciones efectivas entre las diferentes instituciones. 
  •  Escoge el crédito que estimes conveniente, pero primero investiga. Se dividen en Letras de Crédito, Mutuo Hipotecario Endosable o Mutuo Hipotecario No Endosable.
  • ¿Qué hay de las tasas? Revísalas.
  • No pierdas de vista los seguros obligatorios al momento de comprar una casa, estos son los seguros de incendio y coberturas complementarias y el seguro de desgravamen.
  • Tampoco puedes perder de vista los gastos operacionales, es un monto considerable.

Como ves, solicitar un crédito hipotecario consta de varios pasos y puntos importantes que tienes que conocer a cabalidad, sólo así podrás dar con el que más te convenga.

Recuerda que en enlacebiobio.cl puedes solicitar tu Pre-aprobación de Crédito en todos los proyectos y con las diferentes instituciones financieras asociadas.

Fuente: opcionis.cl